浅析交通事故中无证、醉酒驾驶保险公司赔偿问题

雷胶东


　　近期，笔者的朋友无证驾驶摩托车致人人身损害，因已购买了交强险，故要求保险公司在保险范围内理赔。在理赔过程中保险公司拿出双方签订的保险合同,就其中第九条说：“被保险人在无证、醉酒驾驶等四种情形中发生交通事故造成损失和费用保险人不负责赔偿。”该第九条的条款是：“被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。”现就该类保险纠纷谈一点粗浅认识，以求教于同仁。
　　笔者认为，无证、醉酒驾驶保险公司应在保险范围内对受害人的人身损害承担保险赔付责任。
　　1、《交强险条例》第二十二条第二款规定：“(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；(三)被保险人故意制造道路交通事故的。 有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。”本条明确规定无证、醉酒驾驶造成交通事故保险公司对受害人的财产损失不承担赔偿责任。但并未规定对受害人的人身伤亡赔偿免除责任，人身伤亡损失和财产损失并不是一个概念，如下的法律、法规中对此有规定。
　　《中华人民共和国道路交通安全法》（下称《道交法》）第七十六条规定“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车投保的交强险责任限额内予以赔偿。”交强险作为机动车责任强制保险，不同于一般的商业保险，其投保是基于法律的强制性规定，立法原意是最大限度的保护第三者的权益。从此条款中可以看出《道交法》已将交通事故造成的损失分为人身伤亡损失和财产损失。一般情况下，出现交通事故保险公司应对人身和财产损害承担赔偿责任。
　　另外，《机动车交通事故责任强制保险条例》（下称《交强险条例》）第二十一条第一款也规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”此条同样规定了交通事故的人身伤亡和财产损失，这表明人身伤亡和财产损失是两个不同的概念。
　　故可根据《交强险条例》第二十二条第二款规定：无证、醉酒驾驶造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。以此可以推定造成人身损害的保险公司应当予以赔偿。
　　上述法律、法规的规定与交强险《保险合同》中的第九条有明显的冲突该怎么解决呢？笔者认为应该这样理解：
　　交强险《保险合同》条款是中国保险监督管理委员会制定的，属于部门规章；《道交法》是由全国人民代表大会常务委员会制定的，属于法律；《交强险条例》是由国务院制定的，属于行政法规。那么在法律、法规、部门规章内容相抵触的时候我们该适用哪个呢？这就涉及法的效力位阶问题，法的效力位阶是指不同国家机关制定的规范性文件在法律渊源体系中所处的效力位置和等级。据此，可以分为上位法、下位法和同位法。上位法是指相对于其他规范性文件，在法的位阶中处于较高效力位置和等级的那些规范性文件。下位法，是指相对于其他规范性文件，在法的位阶中处于较低效力位置和等级的那些规范性文件。同位法，是指在法的位阶中处于同一效力位置和等级的那些规范性文件。我国《立法法》第79条规定：“法律的效力高于行政法规、地方性法规、规章。行政法规的效力高于地方性法规、规章。”故我们不难理解《道交法》作为法律效力高于《交强险条例》，而《交强险条例》作为行政法规效力高于交强险《保险合同》条款。根据《立法法》法的效力原理即：下位法不得与上位法的规定相抵触，当下位法与上位法相抵触，下位法无效。因此，《保险合同》第九条规定与法律、法规相抵触应为无效。
　　另外，2007年中国保险监督管理委员会下发了《关于交强险有关问题的复函》和《关于机动车交通事故责任强制保险中“未取得驾驶资格”认定问题的复函》的两个规定：驾驶人未取得驾驶资格造成他人损失的，保险公司不承担赔偿责任。但中国保险监督管理委员会的复函不是国家规范性文件，而是内部规定，没有法律效力。因此，这两复函的规定也不能作为无证、醉酒驾驶造成人身损害保险公司不承担赔偿责任的依据。
　　综上，我们可以看出，交强险《保险合同》第九条与上位法相抵触的内容无效。
　　2、交强险的《保险合同》是当事人双方签订的格式合同，保险公司未尽相应义务时，排除被保险人主要权利的条款无效。
　　格式合同，是指当事人一方预先拟定合同条款，对方只能表示全部同意或者不同意的合同。如：保险合同和车票、电信服务合同等。这类合同具有节约交易时间、降低经营成本并且可以事先分配风险等优点。但是也存在诸多弊端，如格式合同的拟定方凭借自己的优势经济地位制定有利于自己，不利于相对方的格式条款，免除己方的责任，限制了合同自由原则。《保险合同》第九条就是典型的格式合同中的格式条款。我们应怎么看待这一对被保险人不利的条款呢？
　　《中华人民共和国合同法》从维护公平、保护弱者出发，对格式条款从三个方面予以限制：第一，提供格式条款一方有提示、说明的义务，应当提请对方注意免除或者限制其责任的条款，并按照对方的要求予以说明；第二，免除提供格式条款一方当事人主要义务、排除对方当事人主要权利的格式条款无效；第三，对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。另外，对保险合同我国的《中华人民共和国保险法》（下称《保险法》）第十九条做了规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效，（一）、免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人的责任的……” 《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 可以看出保险公司在提供《保险合同》第九条时有义务提示、说明。即告诉被保险人出现哪些情形保险公司可以免责，不仅仅是口头说明，应留下证据在事后能够证明你尽了此义务，如将此条款字体加粗、大号字显示或红字显示等等。如果双方对此条格式合同的理解发生争议，应该作出不利于保险公司一方的解释，现《保险合同》第九条免除了保险公司的赔偿义务、排除了对方当事人的主要权利故本条款应无效。因此，在出现无证、醉酒驾驶的情形下保险公司应承担因交通事故致受害人人身伤亡的赔偿损失。公司3、《交强险条例》第二十一条第二款规定：只有在道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。因此，可以看出保险公司的免责事由只有一条就是受害人故意造成交通事故。而不是《保险合同》第九条的约定。
　　4、再者，交强险的目的不仅是转移被保险人的风险，更主要是维护交通事故受害者的利益，即在发生交通事故致使第三者人身、财产受到损害时，能使第三者获得更为及时、便捷的补助。而保险合同基于合同的相对性，仅对保险人和被保险人具有合同约束力，而不能据以相关条款对抗作为交通事故的受害者，这就违背了交强险的立法原意了。
　　笔者认为即使购买了交强险的无证、醉酒驾驶者造成的交通事故人身损害保险公司应承担赔偿责任，但我们也不能认为无证、醉酒驾驶就不需要承担任何责任，根据 《道路交通安全法》第九十九条的规定：可以由公安机关交通管理部门处二百元以上二千元以下罚款、并处吊销机动车驾驶证、可以并处15天以下的行政拘留，如果触犯刑法的还要承担刑事责任。在此，提醒各位朋友为了自己和他人的人身财产安全请执证谨慎驾驶。


安徽创元律师事务所　雷胶东


山西省人大常委会


山西省通信市场管理条例
山西省人民代表大会常务委员会


（1996年12月3日山西省第八届人民代表大会常务委员会第二十五次会议通过）

第一章 总 则
第一条 为加强通信市场管理，维护通信秩序，保护通信经营者和用户的合法权益，促进通信事业的发展，根据有关法律、行政法规的规定，结合本省实际，制定本条例。
第二条 本条例适用于本省行政区域内参与通信市场活动的单位和个人。
第三条 本条例所称通信市场包括通信业务市场和通信附属业务市场。
第四条 通信市场管理坚持统筹规划、协调发展、公平竞争、优化服务的原则。
通信业务经营者提供通信服务应当贯彻迅速、准确、安全、方便的方针。
第五条 省邮电管理局是本省通信行业主管部门，负责监督管理本省的通信市场。
地（市）、县（市、区）邮电（邮政、电信）局负责监督管理本行政区域的通信市场。
第六条 县级以上人民政府应当加强对通信市场管理工作的领导，建立健全检查、监督制度。
公安、工商行政、技术监督、无线电管理等有关部门应当按照各自的职责，共同做好通信市场管理工作。

第二章 经营范围
第七条 通信业务和通信附属业务实行邮电通信企业专营和放开经营相结合的办法。放开经营的通信业务和通信附属业务实行经营许可证制度或者申报制度。
第八条 下列通信业务和通信附属业务实行经营许可证制度：
（一）无线电寻呼；
（二）800兆赫集群电话；
（三）450兆赫无线电移动通信；
（四）国内ＶＳＡＴ（甚小天线地面站）通信；
（五）移动通信终端设备的销售和维修；
（六）国家规定实行经营许可证制度的其他通信业务和通信附属业务。
第九条 下列通信业务和通信附属业务实行申报制度：
（一）电话信息服务；
（二）计算机信息服务；
（三）电子信箱；
（四）电子数据交换；
（五）可视图文；
（六）集邮票品；
（七）国家规定实行申报制度的其他通信业务和通信附属业务。
第十条 下列通信业务和通信附属业务除国家另有规定外，由邮电通信企业专营：
（一）信件和具有信件性质的物品（含速递文件）的寄递；
（二）国际电信通信；
（三）邮资凭证和印有“中国邮政”字样的明信片的印制发行；
（四）电话、电报、数据传输、蜂窝制无线移动通信；
（五）电话号码簿、邮政编码簿、电话卡的印制发行。
第十一条 下列通信业务和通信附属业务，未经邮电通信企业委托，任何单位和个人不得经营：
（一）公用电话；
（二）公用传真；
（三）普通邮票销售；
（四）除机要、汇兑以外的其他邮政通信业务，以及国家通信行业主管部门允许委托的其他通信业务。

第三章 经营资格与审批
第十二条 经营本条例第八条、第九条规定业务的，必须具备下列条件：
（一）主办或者投资单位必须是具有法人资格的公有制企业或事业单位，经营通信附属业务的可以是企事业单位、社会团体和个人；
（二）有与开展经营活动相适应的技术人员、管理人员、资金和场地；
（三）有必要的服务设施，与公用电信网接口的通信设备应当符合国家通信行业主管部门规定的进网技术要求；
（四）有为用户提供长期服务的能力。
第十三条 申请经营本条例第八条、第九条规定业务的，应当向地（市）邮电（邮政、电信）局提交下列材料：
（一）申请书；
（二）可行性研究报告；
（三）符合本条例第十二条规定条件的有关证明材料。
第十四条 地（市）邮电（邮政、电信）局应当自收到申请材料之日起15日内提出书面意见，报省通信行业主管部门审批。省通信行业主管部门应当自收到上报材料之日起15日内进行审查，并结合当地通信资源和通信市场实际情况，作出批准或者不批准的书面决定，特殊情况审批
时间可以延长15日；作出批准决定的，发给经营许可证或者批准文件。
申请经营跨省通信业务的，省通信行业主管部门应当自收到申请材料之日起15日内提出书面意见，报国家通信行业主管部门审批。
第十五条 经营无线电通信业务的，必须持省通信行业主管部门所发经营许可证，到无线电管理部门办理频率使用和台站设置手续。
第十六条 经营通信业务和通信附属业务的，凭经营许可证或者批准文件到当地工商行政管理部门办理手续。取得经营许可证或者批准文件满一年未开业的，由批准部门收回经营许可证或者撤销批准文件。
第十七条 省通信行业主管部门应当对经营许可证实行年检。

第四章 通信服务
第十八条 通信业务经营者应当加强通信业务宣传，建立技术咨询、业务查询制度，不断提高服务质量，及时解答和处理用户提出的问题。
从事通信业务和通信附属业务的工作人员，应当忠于职守，廉洁奉公，不得收受贿赂、敲诈勒索或者借故刁难用户。
第十九条 通信业务和通信附属业务经营者应当在营业场所悬挂有关经营证照和标志牌，执行国家统一的通信业务规程，公开服务时间，并按规定安装自动计费设备。
第二十条 通信业务经营者在受理安装、迁移通信终端设备的申请后，应当在7日内向用户作出答复。收取用户安装费或者迁移费后应当按交款顺序施工，并在30日内安装开通设备；因特殊情况不能开通的，应当说明原因，退还所收费用，或者从交款后的第30日起按银行活期存款
利率向用户支付利息。
第二十一条 通信业务经营者在接到修复通信故障的申请后，按下列规定办理：
（一）属于用户通信终端设备故障的，应当在24小时内查明并告知；
（二）属于用户通信线路故障的，应当在48小时内修复；
（三）属于电缆、光缆故障的，应当在72小时内修复；
（四）属于重大故障或者因不可抗力不能按期修复的，应当说明原因，并积极采取措施恢复通信。
发生故障的当月，由于通信业务经营者的原因未按期修复，造成用户不能通信连续达到10日的，免收当月的基本月租费。
第二十二条 邮电通信企业应当按照国家和省规定的频次、时限和投递点，投递邮件、电报、报刊、汇款通知单，不准捎转积压。

第五章 通信秩序与监督
第二十三条 通信业务经营者在为用户提供信息服务时，不得播发下列内容：
（一）涉及国家秘密和安全的信息；
（二）违反国家民族政策和宗教政策的信息；
（三）涉及封建迷信或者淫秽色情的信息；
（四）博彩有奖游戏节目；
（五）其他有危害社会公共道德、社会秩序或者侵害他人合法权益内容的信息。
第二十四条 通信业务和通信附属业务经营者，不得实施下列行为：
（一）擅自向他人提供用户使用通信业务的情况；
（二）窃听或者复录用户的通信内容；
（三）擅自中断用户的通信或者延误通信服务；
（四）限制或者强迫用户使用通信业务、购买通信设备；
（五）利用通信技术扰乱其他经营者的正常经营活动。
第二十五条 任何单位和个人不得实施下列行为：
（一）擅自在公用通信网上安装交换机、电话机、传真机或者其他通信终端设备；
（二）盗用移动电话、无线寻呼等通信终端设备的号码、密码、他人长途电话帐号，非法并机，偷接他人电话线路，伪造电话卡；
（三）生产、销售未经监制的通信信封；
（四）经营国家禁止销售和流通的邮票和集邮票品；
（五）销售、维修无进网许可证、无批准文件的通信终端设备；
（六）买卖、出租、伪造、涂改或转让经营许可证、进网许可证、信封生产监制证等有关证件；
（七）利用通信手段窃听他人电话，对他人进行骚扰、恐吓等。
第二十六条 通信用户未经通信业务经营者同意，不得在电话机上加装或改装副机、无绳电话、有（无）线接插器、传真以及其他附属设备；不得改装、更换交换机及中继设备。
第二十七条 通信用户未经省通信行业主管部门批准，不得实施下列行为：
（一）利用专用网、用户交换机进行经营活动；
（二）改变中继线路、专用线路的使用范围；
（三）将普通电话线路改作其他用途。
第二十八条 经国家通信行业主管部门批准进网的通信终端设备，通信业务经营者不得拒绝进网；未经批准的，不得允许进网。
经省通信行业主管部门批准的通信业务经营者或专用通信网单位，邮电通信企业应当提供开办经营业务或联网运行所需的中继线路和设备；未经批准的，不得提供中继线路和设备。
第二十九条 通信市场管理人员执行公务时，必须出示执法证件，使用统一规定的执法文书。
第三十条 县级以上邮电（邮政、电信）局在查处违反本条例的行为时，可以行使下列职权：
（一）询问被检查单位的经营者、利害关系人、证明人，要求其说明情况，提供证明材料和其他有关材料；
（二）查询、复制有关协议、文件、文稿、单据等有关业务资料；
（三）收集、封存有关证据；
（四）法律、法规赋予的其他职权。
第三十一条 经营特快专递业务的，应当向所在地的邮电（邮政、电信）局备案，并接受监督检查。
第三十二条 通信用户有权对其使用通信业务的情况查询，对通信业务和通信附属业务经营者的服务质量以及损害其合法权益的行为进行投诉，受理投诉的部门或者单位应当及时调查处理，并答复投诉人。

第六章 法律责任
第三十三条 违反本条例第八条、第九条、第十条第（五）项和第十一条第（一）、（二）项规定，擅自经营通信业务或通信附属业务的，由省邮电管理局或者地（市）邮电（邮政、电信）局给予警告，责令停止营业，没收违法所得；情节严重的，并处3000元以上30000元以
下罚款。给他人造成损失的，依法承担赔偿责任。
第三十四条 违反本条例第十九条、第二十六条规定，由县级以上邮电（邮政、电信）局给予警告；情节严重的，处以100元以上1000元以下罚款。
第三十五条 违反本条例第二十条、第二十一条、第二十二条规定的，对责任人员由其所在单位视情节给予行政处分，并采取补救措施。
第三十六条 违反本条例第二十三条规定的，由县级以上邮电（邮政、电信）局给予警告；情节严重的由省邮电管理局吊销经营许可证或者撤销批准文件。
第三十七条 违反本条例第二十四条、第二十五条第（一）、（二）、（五）、（六）项和第二十七条规定的，由省邮电管理局或者地（市）邮电（邮政、电信）局给予警告，没收违法所得，可以并处5000元以上50000元以下罚款；情节严重的，由省邮电管理局吊销经营许可
证或者撤销批准文件。给他人造成损失的，依法承担赔偿责任。
第三十八条 违反本条例第二十八条规定的，由县级以上邮电（邮政、电信）局给予警告，没收违法所得，可以并处2000元以上20000元以下罚款。
第三十九条 违反本条例规定，法律、法规对处罚另有规定的，依照有关法律、法规的规定执行。
邮电通信企业违反本条例规定的，由其上一级主管部门进行处罚。
第四十条 通信市场管理人员违反本条例规定，滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守的，由其所在单位或者上一级主管部门给予行政处分。给他人造成损失的，依法承担赔偿责任。
第四十一条 违反本条例规定构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第七章 附 则
第四十二条 本条例具体应用中的问题由省人民政府负责解释。
第四十三条 本条例自1997年1月1日起施行。






1996年12月3日